21世纪经济报道记者边万莉北京报道8月30日，工商银行举行2023年中期业绩发布会。

财报显示，2023年上半年，工商银行总资产43.67万亿元，较年初增长超10%；实现净利润1747.20亿元，同比增长1.1%；营业收入4289.06亿元，下降3.4%。资产质量方面，不良贷款率 1.36%，下降 0.02 个百分点；资本充足率 18.45%，拨备覆盖率 218.62%。

会上，工商银行行长廖林，副行长王景武、张文武、段红涛、张伟武等管理层对市场关注的热点话题进行了回应，内容涵盖经营计划、信贷投放、资产质量、房地产、促消费、普惠金融、国际化发展、绿色转型、数字化建设、大模型等。

1、业绩总体表现：稳中提质、好于预期

廖林表示，上半年全行扎实推进“稳增长、调结构、增动能、防风险、开新局”各项工作，着力在服务经济持续稳定恢复中推进自身高质量发展。上半年经营业绩总体表现为：稳中提质、好于预期。主要是体现在四个方面：

一是“强优大”核心指标保持稳健。上半年资本充足率18.45%，处于同业前列；拨备覆盖率218.62%，连续3个季度稳步上升；不良贷款率1.36%，较年初下降2个BP。ROA、ROE保持行业较优水平；净息差、成本收入比处于合理区间。资产、资本、存款、贷款、营业收入、净利润等指标总量继续保持同业领先。

二是积极助力稳增长。上半年，各项贷款增加2.08万亿元。其中，制造业、战略性新兴产业、绿色等现代化产业体系重点领域贷款总量、增量均保持同业领先。民营企业、普惠金融、涉农贷款增速高于各项贷款平均水平，个人消费贷款和经营贷款同比多增。此外，新增投资人民债券1.64万亿元，债券投资总量、增量、新增投资额均保持市场首位，金融服务的适应性、竞争力和普惠性不断增强。

三是全面系统防风险，各类风险总体可控。工商银行深化境内境外机构、表内表外业务、商行投行业务、线上线下、总行和下属机构“五个一本账”全面风险管理，有效提升智能化风控能力，扎实推进资产质量攻坚战，全力打造安全第一的大行标杆。

四是久久为功促改革，发展引擎更加强劲。全行深入实施“扬长补短固本强基”四大战略布局和第一个人金融银行等四大战略重点，“GBC+”基础性工程成效明显，D-ICBC数字工行建设加快推进，ECOS智慧银行生态系统建设持续深化。

2、保持盈利稳定，统筹发展和安全两件大事

廖林表示，上半年工作成效重点体现在三个方面：一是业务发展上，实现了质的有效提升；二是规模发展上，实现了量的合理增长；三是在安全管理上，实现了风险的精准防控。上半年经营业绩，得益于今年以来中国经济运行回升向好，再次彰显了工商银行坚定不移走好中国特色金融发展之路的实际成效，以及稳健的经营特质，强劲的发展韧性。

对于下一步如何保持盈利稳定，廖林表示，他认为，当前，经济恢复是一个波浪式发展、曲折式前进的过程。金融与经济唇齿相依，银行经营也可能会出现一些指标上的波动。但我们应该看到，中国经济韧性强、潜力大、活力足，长期向好的基本面没有改变。特别是一系列宏观政策逐步落地见效，正推动经济持续好转，必将为银行改善经营带来良好的支撑和有利条件。

他进一步指出，我们将以“时时放心不下”的责任感，统筹发展和安全两件大事，扎实推进“稳增长、调结构、增动能、防风险、开新局”各项工作，着力在提升金融服务适应性、竞争力和普惠性上下功夫，高质量完成全年目标任务，坚定不移走好中国特色金融发展之路，为全面建设社会主义现代化国家开好局、起好步做出更大的贡献。

3、不良和逾期指标呈现“三个下降”的良好态势

王景武表示，总体看，工商银行不良和逾期指标呈现“三个下降”的良好态势。截至6月末，不良率1.36%，较年初下降2个BP；逾期率1.18%，较年初下降4个BP；不良与逾期贷款剪刀差较年初下降了89亿元，连续13个季度为负。在具体的措施上，主要是强化了三个“持续”，即持续优化投融资的规划、持续完善全面风险管理体系、持续加强全周期闭环管理。

工商银行通过加强入口、闸口、出口闭环管理，系统抓好投融资组合风险的防、化、治。

在入口关，推动授信新规迭代升级，发挥好审查审批“关键阀”的作用。上半年主动预警和阻拦高风险客户、隐性关联与合规性风险融资超1000亿元，防止带病准入。在闸口关，强化风险跟踪识别与预警防控，持续压降风险贷款的占比，集团关注贷款率较年初下降了0.16个百分点。

同时，前瞻性加强风险管理，对于虽未逾期或者逾期未超90天，但出现实质性经营风险的贷款，提前纳入不良进行管控。在出口关，持续强化不良资产的清收处置，提升经营处置的质效，确保资产负债表干净、清爽。

4、房地产信贷重点从“存量和新增”两方面加强管理

关于房地产领域风险的情况和管控的措施，王景武表示，长期以来，工商银行认真贯彻“房住不炒”、因城施策等宏观政策，积极满足房地产企业和居民的合理信贷需求。在个人房贷方面，上半年工商银行新发放的个人房贷中，首套房的贷款占比约90%；在开发贷款方面，上半年受到房地产市场风险持续出清等因素的影响，房地产业的贷款不良率有所上升，但在集团贷款中占比较低，并且拨备计提充足，对整体资产质量和盈利的影响有限，风险总体可控。

王景武说，下一步，工商银行将重点从“存量和新增”这两个方面加强管理。

一方面，做好存量风险的化解。积极配合政府做好“保交楼”工作，稳妥有序开展重点房地产企业风险处置项目并购贷款业务，加快存量不良资产的处置。同时，对存在风险隐患的企业，运用智能风控等手段，一户一策精准化解风险。

另一方面，合理满足新增融资的需求。持续落实好“金融16条”等政策，围绕优质区域、优质企业、优质项目开展房地产业务。积极适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，完善投融资服务，持续加大保障性住房、各类租赁住房、城中村等领域的合理融资支持。同时，继续满足居民购房的合理信贷需求，支持房地产市场平稳健康发展。

5、下半年信贷投放重点：增总量、优投向、稳质量

对于下半年信贷投放的工作重点，张文武表示，当前，我国正处于经济恢复和产业升级的关键时期，下半年工商银行将继续围绕实体经济发展和客户需求，突出重点、精准发力，持续提升适应性、竞争力和普惠性，实现信贷经营高质量发展，重点做三方面工作。

一是增总量。积极发挥大行支柱和引领作用，综合运用多种手段，推动投融资总量保持稳健增长，为实体经济恢复向好提供有力的融资支持。

二是优投向。聚焦服务现代化产业体系建设，继续加大对国家重大项目以及制造业、科创、绿色、普惠、民营、涉农等重点领域和薄弱环节的信贷支持。针对近期洪涝和台风受灾地区，继续加大对防汛救灾和灾后重建的融资支持。

三是稳质量。统筹发展与安全，强化重点领域风险防控，把好客户选择、信贷审批、贷后管理、不良资产处置等关口，确保信贷资产质量风险可控。

6、加大信贷投放，持续优化消费场景

段红涛表示，上半年工行积极贯彻落实国家关于恢复和扩大消费的决策部署，主动适应人民群众消费特点和消费需求，大力创新金融产品和服务，全力促进内需潜力的持续释放，取得了良好成效。主要体现在三个方面：

一是加大消费信贷的投放。个人消费贷款上半年投放超过了1600亿元，较同期多投放400多亿元，投放量增幅34%。个人住房按揭贷款上半年发放量超过了5100亿元，较同期多发放480亿元。个人经营贷款较年初增加近2600亿元，增长了27.8%。信用卡贷款余额超过了6500亿元，较年初增长近100亿元。汽车、家装、信用卡分期上半年投放近1000亿元，同比增幅65%。

二是聚焦消费重点领域。对房屋类消费，围绕客户在装修、物业、租房等涉房消费领域，推出专项个人信用贷款等服务。同时，持续提升二手房贷款的服务水平，发挥带押过户、资金监管、自动审查、联网联办等创新优势，提高业务效率和客户体验，二手房贷款投放占比超过了29.7%，较上年末提升了8.3个百分点。

三是持续优化消费场景。上半年，还围绕新就业大学生等新市民群体和第三支柱养老金客群，主动开展消费贷款利率优惠，并配套专属促销活动，助力客户提升消费能力，惠及客户25.6万户。同时，累计为超过90万客户提供免息或者低息购物分期资金支持，为客户节省支出近9亿元。信用卡、便民移动支付消费额同比增长15%。

6、普惠贷款不良率实现5年连续下降

廖林表示，上半年，工商银行普惠金融的成效可以概括为增量、扩面、提质、降本四方面。资产质量是普惠金融发展的基础和前提、也是过去普惠业务经营的难点和痛点。近年来，我们借力数字工行建设，强化科技赋能，正在探索构建以“数字化准入、智能化风控、线上线下交叉验证”为三大特征的普惠金融全流程风控体系，实现专业治贷与智能风控的有效结合，目前结果看来还是比较可靠的。普惠贷款不良率实现5年连续下降，今年6月末较年初进一步下降6个BP到0.76%。

7、关于国际化发展、绿色转型、数字化建设的思路

关于下一步国际化发展的思路，张伟武表示，一是聚焦构建新发展格局，助力稳外贸稳外资；二是聚焦服务高水平对外开放，打造发展的新动能；三是聚焦统筹发展和安全。

就如何有序地推进投融资绿色转型安全降碳，王景武表示，重点是持续完善“三个体系”，即持续完善差异化政策体系；持续完善多元化产品体系；持续完善数字化管理体系。

关于下一阶段数字化建设思路。张文武表示，下一步，工商银行将围绕打造科技强行、数字工行持续发力，推动科技创新能力加快转化为综合服务能力、价值创造能力，着力打造具有工行特色、业界领先的现代金融科技体系。主要聚焦“三个强化”：强化数字赋能、强化模式变革、强化技术升级。

值得关注的是，张文武还在会上透露，工行在分析和吸收行业前沿科技成果的基础上，构建了百亿级模型训练体系和推理体系。在金融市场领域，实现由大模型辅助生成投资研究报告，相较于交易员人工研判更广更快更优；在网点服务中，通过大模型和文档搜索引擎相结合，构建网点员工助手，可以快速准确解答员工有关制度要求、业务规则等方面的疑问。与此同时，我们也正在开展千亿级模型的引入研究。